Kredit für Selbständige: Diese Banken prüfen auch junge Unternehmen.
Welche Unterlagen Banken sehen wollen, ab wann es klappt – und wer auch Gründer und Freiberufler prüft.
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Kurzantwort: Selbständige bekommen einen Privatkredit, wenn sie ihr Einkommen über mehrere Jahre belegen können. Die meisten Banken verlangen mindestens zwei, oft drei Jahre Selbständigkeit mit Einkommensteuerbescheiden. Gründer und Freiberufler mit kürzerer Historie haben bei klassischen Banken schlechte Karten – hier helfen Vermittler, die gezielt Banken für Selbständige ansprechen, oder ein zweiter Kreditnehmer mit Festanstellung.
Warum Banken bei Selbständigen strenger sind
Bei Angestellten sieht die Bank jeden Monat dasselbe Gehalt. Bei Selbständigen schwankt der Gewinn – und die Bank muss abschätzen, ob die Rate auch in einem schwachen Jahr bezahlt wird. Deshalb rechnen viele Banken mit dem Durchschnitt der letzten Jahre und ziehen Steuern sowie Kranken- und Altersvorsorge ab.
Diese Unterlagen brauchen Sie
| Unterlage | Wofür |
|---|---|
| Einkommensteuerbescheide der letzten 2–3 Jahre | Nachweis des tatsächlichen Einkommens |
| Aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste | Entwicklung im laufenden Jahr |
| Bilanz bzw. EÜR der letzten Jahre | Stabilität des Geschäfts |
| Geschäfts- und Privatkontoauszüge | Zahlungsverhalten, Liquidität |
| Nachweis Kranken- und Altersvorsorge | Haushaltsrechnung |
Tipp: Wer gerade sein bestes Jahr hatte, sollte den Steuerbescheid abwarten – er verbessert die Durchschnittsrechnung sofort.
Anbieter, die Selbständige prüfen
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Kredit für Gründer und junge Selbständige
Unter zwei Jahren Selbständigkeit wird es bei Privatkrediten schwierig. Realistische Optionen:
- Zweiter Kreditnehmer mit Festanstellung – die Bank rechnet dann vor allem mit dessen Einkommen.
- Förderkredite für betriebliche Zwecke, z. B. Gründungskredite der KfW über die Hausbank.
- Vermittler für schwierige Fälle, die Banken mit kürzeren Mindestfristen kennen.
- Kleinerer Betrag, längere Laufzeit: senkt die Rate und erhöht die Zusagechance.
Für betriebliche Investitionen ist ein Firmenkredit oft passender als ein Privatkredit.
So erhöhen Sie Ihre Chancen
- Steuerbescheide und BWA vollständig und aktuell bereithalten.
- Geschäft und Privat sauber trennen – Rücklastschriften auf dem Privatkonto kosten Punkte.
- Verwendungszweck klar angeben (z. B. Auto, Umschuldung privater Kredite).
- Mehrere Angebote SCHUFA-neutral vergleichen statt einzeln bei Banken anzufragen.
Weiterlesen: Kreditvergleich für Selbstständige · Kredit ohne Gehaltsnachweise · Kredit ohne SCHUFA
Häufige Fragen
Wie lange muss ich selbständig sein, um einen Kredit zu bekommen?
Die meisten Banken verlangen zwei bis drei Jahre mit Steuerbescheiden. Einzelne Banken und Vermittler prüfen auch kürzere Zeiträume, meist mit höheren Anforderungen an das Einkommen.
Welches Einkommen zählt bei Selbständigen?
In der Regel der Gewinn laut Steuerbescheid, oft als Durchschnitt mehrerer Jahre, abzüglich Steuern und Vorsorge – nicht der Umsatz.
Bekomme ich als Freiberufler leichter einen Kredit?
Freiberufler in etablierten Berufen (z. B. Ärzte, Steuerberater) werden von vielen Banken besser eingestuft als Gewerbetreibende in schwankenden Branchen.
Kredit für Selbständige trotz SCHUFA-Eintrag?
Schwierig, aber nicht ausgeschlossen – vor allem bei erledigten Einträgen. Mehr dazu unter Kredit trotz negativer SCHUFA.