Einen Kredit aufzunehmen, kann sich manchmal anfühlen, als würde man in unbekannte Gewässer aufbrechen. Die Formeln zur Berechnung sind dabei Ihre persönliche Seekarte, und die wichtigste von allen ist die Annuitätenformel. Wer diese Formel im Kern versteht, kann Kreditangebote nicht nur oberflächlich vergleichen, sondern wirklich durchschauen.
Warum die Formel zur Kreditberechnung Ihr Schlüssel zum Erfolg ist
Die Entscheidung für einen Kredit ist eine der größten finanziellen Weichenstellungen, die man im Leben trifft. Ob es um das Traumauto geht, die Modernisierung des Eigenheims oder den Start in die Selbstständigkeit – hinter jeder dieser Finanzierungen steckt am Ende reine Mathematik. Aber keine Sorge, Sie müssen kein Mathe-Genie sein, um die Fäden in der Hand zu behalten.
Es geht darum, die Logik hinter den Zahlen zu verstehen. Die Formel zur Kreditberechnung ist weit mehr als nur eine Gleichung. Sie ist ein mächtiges Werkzeug, das Ihnen die Kontrolle über Ihre Finanzen zurückgibt. Sie legt glasklar offen, woraus Ihre monatliche Belastung besteht und wie sich Zinsen und Tilgung über die Jahre entwickeln. Wer diese Mechanik einmal verstanden hat, kann Angebote kritisch prüfen und die beste Entscheidung für seine persönliche Situation treffen.
Was Sie in diesem Ratgeber erwartet
In diesem Artikel nehmen wir das wichtigste Werkzeug für Ihre Finanzplanung genau unter die Lupe. Wir führen Sie Schritt für Schritt durch die entscheidenden Berechnungen und machen selbst abstrakte Konzepte greifbar.
Sie werden lernen:
- Die Annuitätenformel: Das Herzstück fast jeder Kreditberechnung und der Grund für Ihre gleichbleibende Monatsrate.
- Zins- und Tilgungsanteil: Wir klären auf, warum sich dieses Verhältnis mit jeder einzelnen Zahlung verschiebt und wie Sie dadurch langfristig bares Geld sparen.
- Praktische Anwendung: Wie Sie Ihr neues Wissen nutzen, um mit Online-Rechnern wie dem von Kredit-Fuchs.de verlässliche und nachvollziehbare Ergebnisse zu bekommen.
- Typische Fallstricke: Worauf Sie bei Begriffen wie effektiver Jahreszins, Sondertilgungen oder der Zinsbindung unbedingt achten müssen.
Betrachten Sie diesen Leitfaden als Ihren Kompass in der Finanzwelt. Er leuchtet Ihnen den Weg, erklärt die Logik hinter den Kreditrechnern und gibt Ihnen das Rüstzeug für Ihre nächste große Finanzentscheidung.
Nachdem Sie die Grundlagen der Kreditberechnung verstanden haben, ist es auch wichtig zu wissen, wie Sie die Rendite von Immobilien berechnen. Dies erweitert Ihr finanzielles Verständnis, besonders wenn der Kredit für eine Investition gedacht ist.
Das Fundament jeder Kreditberechnung: die Annuitätenformel
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, begegnet Ihnen ein zentrales Konzept, das alles zusammenhält: die Annuitätenformel. Sie ist sozusagen das Betriebssystem hinter fast jedem Ratenkredit und sorgt dafür, dass Ihre monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt.
Ohne diese clevere Formel wäre eine verlässliche Finanzplanung kaum möglich. Denn obwohl Ihre monatliche Belastung konstant ist, verändert sich hinter den Kulissen bei jeder Zahlung etwas: Das Verhältnis von Zins und Tilgung verschiebt sich.
Die vier Bausteine der Kreditformel
Stellen Sie sich die Formel wie ein Kochrezept vor. Es gibt vier Hauptzutaten, die das Endergebnis – Ihre monatliche Rate – bestimmen. Wenn Sie diese vier Bausteine kennen, verstehen Sie die Sprache der Banken und können jedes Kreditangebot entschlüsseln.
- Der Darlehensbetrag (K): Das ist die Summe, die Sie sich leihen – also das Geld, das tatsächlich auf Ihrem Konto landet. Es ist der Startpunkt Ihrer gesamten Finanzierung.
- Der Zinssatz (p): Das ist der Preis für das geliehene Geld. Banken geben ihn fast immer als Jahreszins an. Für die monatliche Rate müssen wir ihn aber erst umrechnen.
- Die Laufzeit (n): Das ist die vereinbarte Zeit für die Rückzahlung, meistens in Monaten ausgedrückt. Länger bedeutet niedrigere Raten, aber am Ende zahlen Sie insgesamt mehr Zinsen.
- Die Annuität (A): Das ist das Resultat der Berechnung. Ihre feste Monatsrate, die sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammensetzt.
Diese Grafik verdeutlicht, wie eng diese drei Faktoren – Rate, Zinsen und Laufzeit – miteinander verwoben sind und die Grundlage für jede transparente Finanzierung bilden.
Man kann es sich wie ein Dreieck vorstellen: Ändern Sie einen Eckpunkt, verschieben sich auch die anderen beiden. Genau das macht die Kreditberechnung so dynamisch.
Die Annuitätenformel im Detail
Auf den ersten Blick wirkt die Formel vielleicht etwas einschüchternd. Ihre Logik ist aber eigentlich ganz geradlinig. Sie sorgt dafür, dass die berechnete Rate exakt ausreicht, um den Kreditbetrag plus aller Zinsen über die vereinbarte Laufzeit komplett zu begleichen.
Die Annuitätenformel zur Berechnung der Monatsrate (A):
A = K ⋅ ( (qⁿ ⋅ (q – 1)) / (qⁿ – 1) )
Und das bedeuten die einzelnen Buchstaben:
- A = Annuität (Ihre monatliche Rate)
- K = Kreditbetrag
- q = Zinsfaktor (berechnet als 1 + i)
- i = Monatlicher Zinssatz (also der Jahreszinssatz p / 12 / 100)
- n = Laufzeit in Monaten
Der entscheidende Zwischenschritt ist immer die Umrechnung des Jahreszinses in einen monatlichen Wert. Wie das genau geht und welche Rolle verschiedene Kreditzinsen dabei spielen, erklären wir in unserem passenden Ratgeber.
Praxisbeispiel: ein Autokredit über 10.000 Euro
Machen wir es konkret. Nehmen wir an, Sie finanzieren ein Auto für 10.000 €. Die Bank gibt Ihnen einen Sollzinssatz von 5 % pro Jahr und eine Laufzeit von 48 Monaten.
Schritt 1: Monatlichen Zinssatz (i) berechnen
Der Jahreszins muss durch 12 geteilt und in eine Dezimalzahl umgewandelt werden.
i = 5 / 12 / 100 = 0,004167
Schritt 2: Zinsfaktor (q) ermitteln
Jetzt addieren wir einfach 1, um den Faktor für die Zinseszinsrechnung zu erhalten.
q = 1 + 0,004167 = 1,004167
Schritt 3: Alle Werte in die Formel einsetzen
Jetzt füttern wir die Formel mit unseren Zahlen:
A = 10.000 € ⋅ ( (1,004167⁴⁸ ⋅ (1,004167 - 1)) / (1,004167⁴⁸ - 1) )A ≈ 230,29 €
Ihre monatliche Rate würde in diesem Fall also 230,29 € betragen. Dieses Rechenprinzip ist in Deutschland Standard und sorgt für klare Verhältnisse.
Jetzt sind Sie am Zug
Mit diesem Wissen haben Sie die Mechanik hinter den Kreditangeboten der Banken verstanden. Der nächste logische Schritt? Selbst aktiv werden. Unser Kreditrechner auf Kredit-Fuchs.de ist das perfekte Werkzeug, um verschiedene Szenarien durchzuspielen.
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Wie Ihr Kredit mit jeder Rate schmilzt: Ein Blick in den Tilgungsplan
Eine feste monatliche Rate ist praktisch und erleichtert die Budgetplanung ungemein. Aber was steckt eigentlich in dieser Rate? Um zu verstehen, wie Sie Ihre Schulden wirklich abbauen, müssen wir sie einmal auseinandernehmen. Denn im Inneren verbirgt sich ein cleverer Mechanismus, der darüber entscheidet, wie schnell Sie schuldenfrei werden.
Der entscheidende Punkt ist die Aufteilung in Zinsanteil und Tilgungsanteil. Stellen Sie sich die Zinsen als die Gebühr vor, die Sie an die Bank für das geliehene Geld zahlen. Die Tilgung hingegen ist die eigentliche Rückzahlung – der Betrag, der Ihren Schuldenberg Stück für Stück abträgt. Mit jeder Zahlung verschiebt sich das Verhältnis dieser beiden Teile.
Die clevere Dynamik von Zins und Tilgung
Am Anfang Ihrer Kreditlaufzeit ist Ihre Restschuld natürlich am höchsten. Deshalb geht auch der größte Teil Ihrer ersten Raten für die Zinsen drauf. Es fühlt sich vielleicht so an, als würde man kaum vorankommen. Aber keine Sorge, das ändert sich.
Mit jeder Rate, die Sie überweisen, passiert etwas Entscheidendes: Ihr kleiner Tilgungsanteil verringert die Restschuld. Im nächsten Monat berechnet die Bank die Zinsen also auf einen etwas geringeren Betrag. Das bedeutet, der Zinsanteil in Ihrer Rate sinkt. Weil Ihre Monatsrate aber gleich bleibt, wächst automatisch der Anteil, der in die Tilgung fließt.
Es ist ein sich selbst verstärkender Effekt: Je mehr Sie tilgen, desto schneller sinken Ihre Zinskosten. Und je niedriger die Zinskosten, desto mehr von Ihrer Rate geht in die Tilgung. So bauen Sie mit jeder Zahlung immer effizienter Schulden ab.
Der Tilgungsplan in der Praxis
Ein Tilgungsplan ist im Grunde der Fahrplan Ihrer Entschuldung. Er zeigt Ihnen schwarz auf weiß für jede einzelne Rate, wie viel davon Zinsen sind, wie viel Tilgung ist und wie Ihre Restschuld Monat für Monat kleiner wird. Das macht den ganzen Prozess greifbar.
Schauen wir uns das wieder mit unserem Beispiel aus dem vorherigen Kapitel an:
- Kreditsumme: 10.000 €
- Sollzinssatz: 5 % p.a. (das sind 0,4167 % pro Monat)
- Laufzeit: 48 Monate
- Monatsrate (Annuität): 230,29 €
Für den allerersten Monat berechnen wir den Zinsanteil auf die vollen 10.000 €:10.000 € * 0,004167 = 41,67 €
Der Rest Ihrer Rate ist dann die reine Tilgung:230,29 € - 41,67 € = 188,62 €
Ihre neue Restschuld nach der ersten Zahlung beträgt also nur noch 9.811,38 €. Im zweiten Monat werden die Zinsen dann schon auf diesen kleineren Betrag berechnet, und das Spiel beginnt von vorn.
Beispielhafter Tilgungsplan für die ersten 6 Monate
Diese Tabelle zeigt, wie sich die konstante monatliche Rate (Annuität) auf den Zins- und Tilgungsanteil aufteilt und wie die Restschuld über die ersten Monate eines Kredits sinkt.
| Monat | Restschuld Anfang | Monatsrate | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Restschuld Ende |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 10.000,00 € | 230,29 € | 41,67 € | 188,62 € | 9.811,38 € |
| 2 | 9.811,38 € | 230,29 € | 40,88 € | 189,41 € | 9.621,97 € |
| 3 | 9.621,97 € | 230,29 € | 40,09 € | 190,20 € | 9.431,77 € |
| 4 | 9.431,77 € | 230,29 € | 39,30 € | 190,99 € | 9.240,78 € |
| 5 | 9.240,78 € | 230,29 € | 38,50 € | 191,79 € | 9.048,99 € |
| 6 | 9.048,99 € | 230,29 € | 37,70 € | 192,59 € | 8.856,40 € |
Sie sehen es ganz deutlich: Der Zinsanteil sinkt, während der Tilgungsanteil wächst. Gegen Ende der Laufzeit fließt fast Ihre gesamte Rate in die Tilgung. Das ist auch der Grund, warum eine vorzeitige Ablösung oft gut überlegt sein will. In unserem Ratgeber erfahren Sie mehr darüber, wie Sie die Ablösesumme berechnen.
Ihr nächster Schritt zu mehr finanzieller Klarheit
Jetzt verstehen Sie die Mechanik, die hinter jeder Kreditrate steckt. Dieses Wissen ist Gold wert, wenn Sie Angebote vergleichen oder mit Ihrer Bank verhandeln. Ein Tilgungsplan ist keine trockene Ansammlung von Zahlen, sondern Ihr persönlicher Wegweiser in die finanzielle Freiheit.
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Typische Kreditsummen und ihre Auswirkungen auf die Berechnung
Die Formel zur Kreditberechnung ist zwar immer dieselbe, aber das Ergebnis, das sie ausspuckt, ändert sich gewaltig mit der Höhe des Darlehens. Schon eine kleine Anpassung bei der Kreditsumme kann Ihre gesamte Finanzplanung über den Haufen werfen. Schauen wir uns also an, was die Theorie für den realen deutschen Kreditmarkt bedeutet.
Egal, ob Sie ein neues Auto finanzieren, die Küche modernisieren oder den Traum vom Eigenheim verwirklichen wollen – die Kreditsumme ist der Dreh- und Angelpunkt für Ihre monatliche Belastung und die Gesamtkosten. Es ist absolut entscheidend zu verstehen, wie Ihr Finanzierungswunsch ins große Ganze passt und welche Summen in Deutschland überhaupt üblich sind.
Kleine und große Vorhaben im direkten Vergleich
Ein Blick auf die Zahlen zeigt schnell, worum es den meisten geht. Statistiken aus Zehntausenden Kreditanfragen zeichnen ein klares Bild: Kleinere Beträge dominieren. Über 50 % der Nutzer planen mit Krediten unter 50.000 €, was perfekt zu klassischen Raten- oder Autokrediten passt.
Größere Brocken für Immobilien oder aufwendige Sanierungen sind seltener, aber natürlich genauso relevant. Kredite zwischen 100.000 € und 150.000 € machen etwa 9,57 % der Anfragen aus, während der Bereich von 200.000 € bis 250.000 € auf 7,18 % kommt. Um ein Gefühl für den Markt zu bekommen, lohnt sich ein Blick darauf, wie sich Kredite in Deutschland verteilen.
Die meisten Menschen wenden die Kreditformel also für alltägliche Anschaffungen an. Wie riesig der Unterschied im Ergebnis aber sein kann, zeigen die folgenden zwei Beispiele.
Szenario 1: Der klassische Autokredit
Stellen Sie sich vor, Sie brauchen 15.000 € für ein neues Auto. Bei einem Zinssatz von 4,5 % und einer Laufzeit von 60 Monaten (also 5 Jahre) sieht die Rechnung so aus:
- Monatliche Rate: ca. 279,66 €
- Gesamte Zinskosten: ca. 1.779,60 €
Die monatliche Belastung ist überschaubar und passt gut in ein normales Haushaltsbudget. Die Zinskosten sind zwar da, aber im Verhältnis zur Kreditsumme halten sie sich absolut im Rahmen.
Szenario 2: Die Finanzierung für die Modernisierung
Jetzt das Gegenstück: eine größere Finanzierung, zum Beispiel für eine energetische Sanierung. Hierfür brauchen Sie 150.000 €. Nehmen wir an, die Konditionen sind wegen der höheren Summe und längeren Laufzeit etwas anders: ein Zinssatz von 4,0 % bei einer Laufzeit von 240 Monaten (also 20 Jahre).
- Monatliche Rate: ca. 908,98 €
- Gesamte Zinskosten: ca. 68.155,20 €
Der Unterschied ist gewaltig. Obwohl der Zinssatz hier sogar niedriger ist, explodieren die absoluten Zinskosten durch die hohe Summe und die lange Laufzeit regelrecht. Die monatliche Rate wird zu einem der größten Posten in Ihrer Haushaltsplanung.
Dieser Vergleich macht eines sonnenklar: Die Kreditsumme ist der stärkste Hebel in Ihrer Finanzierung. Sie bestimmt nicht nur direkt die monatliche Rate, sondern verstärkt auch die Wirkung von Zinssatz und Laufzeit auf die Gesamtkosten. Und wie sich die aktuelle Zinsentwicklung 2024 auf den Kreditmarkt in Deutschland auswirkt, kann diese Effekte noch einmal befeuern oder abschwächen.
Was heißt das jetzt für Ihre Planung?
Die kredit berechnen formel ist Ihr wichtigstes Werkzeug, um genau diese Auswirkungen zu verstehen, bevor Sie sich für irgendetwas entscheiden. Nutzen Sie unseren Kreditrechner auf Kredit-Fuchs.de, um ganz einfach verschiedene Summen durchzuspielen. So finden Sie heraus, wo Ihre persönliche Belastungsgrenze liegt und wie stark sich schon ein paar tausend Euro weniger auf Ihre Finanzen auswirken können.
Probieren Sie es einfach mal aus: Geben Sie Ihre Wunschsumme ein und schauen Sie, wie sich Rate und Zinskosten verändern. Ein kurzer Testlauf kann Ihnen helfen, Ihr Vorhaben realistisch einzuordnen und teure Fehler von vornherein zu vermeiden.
Worauf Sie abseits der Formeln unbedingt achten sollten
Die reine kredit berechnen formel gibt Ihnen zwar ein gutes Gefühl für die monatliche Rate, aber die wirklichen Kostentreiber verstecken sich oft im Kleingedruckten des Vertrags. Wer sich nur auf die Annuitätenformel verlässt, tappt schnell in teure Fallen. Um Kreditangebote wirklich miteinander vergleichen zu können, müssen Sie die Details verstehen, die über die reine Mathematik hinausgehen.
Erst wenn Sie diese Sonderregelungen und versteckten Kostenpunkte auf dem Schirm haben, wird aus einer simplen Rechnung eine solide finanzielle Entscheidung. Schauen wir uns die häufigsten Stolpersteine einmal genauer an.
Sollzins versus effektiver Jahreszins: Der feine, aber entscheidende Unterschied
Im Kreditangebot werden Sie immer über zwei Zinssätze stolpern: den Sollzins und den effektiven Jahreszins. Der Sollzins ist quasi der „Nettopreis“ für das geliehene Geld – also der reine Zins, den die Bank für die verbleibende Kreditsumme berechnet. Alle unsere bisherigen Formeln haben mit diesem Wert gearbeitet.
Die wirklich entscheidende Größe für Ihren Vergleich ist aber der effektive Jahreszins. Warum? Weil er neben dem Sollzins auch die meisten zusätzlichen Kosten des Kredits berücksichtigt, etwaige Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren zum Beispiel. Er zeigt Ihnen also, was der Kredit Sie pro Jahr tatsächlich kostet. Die Angabe ist gesetzlich vorgeschrieben, um genau diese Transparenz zu schaffen.
Ganz wichtig: Vergleichen Sie Kreditangebote niemals nur auf Basis des Sollzinses. Der effektive Jahreszins ist die einzige ehrliche Vergleichsgröße, denn er spiegelt die wahren Gesamtkosten Ihres Kredits wider.
Sondertilgungen: Ihre Abkürzung zur Schuldenfreiheit
Eine Sondertilgung ist eine Extra-Zahlung, die Sie über Ihre normalen Monatsraten hinaus leisten. Der Clou dabei: Dieses Geld fließt zu 100 % in die Tilgung Ihrer Restschuld. Jede einzelne Sondertilgung verkürzt entweder die Gesamtlaufzeit Ihres Kredits oder senkt die Höhe Ihrer zukünftigen Raten. In jedem Fall sparen Sie am Ende eine Menge Zinskosten.
Stellen Sie sich vor, Sie leisten bei unserem 10.000-Euro-Kredit nach einem Jahr eine Sondertilgung von 2.000 €. Ihre Restschuld sinkt schlagartig, und die Zinslast für die gesamte restliche Laufzeit schrumpft erheblich. Prüfen Sie deshalb im Vertrag ganz genau, ob und in welchem Umfang kostenlose Sondertilgungen erlaubt sind – das ist pures Geld wert!
Die Zinsbindung: Ihre Versicherung gegen unliebsame Überraschungen
Die Zinsbindung ist Ihr Schutzschild gegen steigende Zinsen am Markt. Sie garantiert Ihnen, dass Ihr vereinbarter Zinssatz für eine fest definierte Zeitspanne stabil bleibt, egal was draußen passiert. Bei den meisten normalen Ratenkrediten ist das unkompliziert, da die Zinsbindung für die gesamte Laufzeit gilt.
Spannend wird es bei langfristigen Projekten wie einer Baufinanzierung. Hier endet die Zinsbindung oft schon nach 10, 15 oder 20 Jahren. Danach brauchen Sie eine Anschlussfinanzierung – und zwar zu den dann aktuellen Marktkonditionen. Eine längere Zinsbindung gibt Ihnen enorme Planungssicherheit, kostet aber oft einen kleinen Zinsaufschlag. Besonders bei großen Summen, wie bei einer Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital, ist eine lange und sichere Zinsbindung das A und O einer stabilen Kalkulation.
Versteckte Kosten und Gebühren, die ins Geld gehen können
Auch wenn der Effektivzins schon vieles abdeckt, sind nicht immer alle potenziellen Kosten enthalten. Halten Sie im Vertrag also die Augen offen nach diesen Posten:
- Bereitstellungszinsen: Diese können fällig werden, wenn Sie den Kreditbetrag nicht sofort in voller Höhe abrufen.
- Vorfälligkeitsentschädigung: Das ist eine Art Strafgebühr, die die Bank verlangen kann, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig komplett zurückzahlen wollen.
- Restschuldversicherung: Eine oft teure Versicherung, die einspringt, wenn Sie Ihre Raten nicht mehr zahlen können. Ihre Kosten sind nicht immer im Effektivzins enthalten.
Diese Faktoren zu kennen ist entscheidend, denn sie bestimmen, wie gut ein Angebot am Ende wirklich für Sie ist. Wie Ihre persönliche Bonität dabei eine Rolle spielt, erklären wir Ihnen ausführlich in unserem Ratgeber: Wie die SCHUFA die Kreditvergabe beeinflusst.
Bereit, Ihr neues Wissen in die Praxis umzusetzen?
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Vom Wissen zur Entscheidung: Ihr nächster Schritt
Sie haben sich jetzt durch die Welt der Kreditformeln gekämpft – von der Annuität bis zum effektiven Jahreszins. Damit haben Sie ein entscheidendes Rüstzeug an der Hand, um Kreditangebote nicht mehr nur anzuschauen, sondern wirklich zu verstehen. Die wichtigste Erkenntnis ist doch: Wer die Mathematik dahinter kennt, lässt sich nichts vormachen.
Diese Formeln sind also keine trockene Theorie, sondern Ihr ganz persönlicher Kompass im Finanzdschungel. Jetzt ist der perfekte Moment, dieses neue Wissen auch einzusetzen.
Machen Sie aus Theorie eine handfeste Planung
Was bedeutet das jetzt konkret für Sie? Der nächste logische Schritt ist, einfach mal verschiedene Szenarien für Ihren Wunschkredit durchzuspielen. Finden Sie heraus, wie sich eine längere Laufzeit, ein etwas anderer Zinssatz oder eine Sondertilgung auf Ihre monatliche Belastung auswirkt.
Machen Sie den ersten Schritt und verwandeln Sie Ihr theoretisches Wissen in eine fundierte und sichere finanzielle Entscheidung. Ein verlässlicher Rechner ist dafür das beste Werkzeug.
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Ihre Fragen zur Kreditberechnung – kurz und bündig beantwortet
Rund um die Berechnung von Krediten tauchen immer wieder die gleichen Fragen auf. Kein Wunder, denn die Details können ganz schön knifflig sein. Hier habe ich die häufigsten Punkte für Sie zusammengefasst – mit Antworten, die Ihnen in der Praxis wirklich weiterhelfen.
Wie kann ich meine Kreditrate von Hand ausrechnen?
Wenn Sie mal ohne Rechner dastehen oder einfach verstehen wollen, was im Hintergrund passiert, greifen Sie zur klassischen Annuitätenformel. Sie ist das Herzstück fast jeder Kreditberechnung und sorgt dafür, dass Ihre monatliche Rate immer gleich bleibt, auch wenn sich Zins- und Tilgungsanteil mit jeder Zahlung verschieben.
So gehen Sie Schritt für Schritt vor:
- Monatszins (i) finden: Nehmen Sie den Jahreszinssatz, teilen ihn durch 12 (für die Monate) und dann durch 100, um eine Dezimalzahl zu erhalten.
- Zinsfaktor (q) ermitteln: Rechnen Sie einfach 1 + den Monatszins (i).
- Alle Werte einsetzen: Jetzt schnappen Sie sich den Kreditbetrag (K), den Zinsfaktor (q) und die Laufzeit in Monaten (n) und setzen alles in die Annuitätenformel ein, die wir weiter oben im Artikel hergeleitet haben.
Diese kredit berechnen formel ist die Logik, die auch die meisten Online-Rechner verwenden.
Worin liegt der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Diese beiden Begriffe zu kennen, ist entscheidend, um nicht in eine Kostenfalle zu tappen. Stellen Sie sich den Sollzins als den reinen „Mietpreis“ für das Geld vor. Das ist der Zinssatz, den die Bank Ihnen für das Leihen des Betrags in Rechnung stellt und der die Basis für den Zinsanteil Ihrer Rate bildet.
Die wichtigste Zahl für Sie ist aber der effektive Jahreszins. Er ist sozusagen der „All-inclusive-Preis“ Ihres Kredits. Neben dem Sollzins packt er nämlich auch fast alle Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren mit rein. Banken sind gesetzlich verpflichtet, ihn anzugeben, damit Sie auf einen Blick sehen, was der Kredit Sie tatsächlich pro Jahr kostet.
Mein Tipp aus der Praxis: Vergleichen Sie Kreditangebote immer und ausschließlich auf Basis des effektiven Jahreszinses. Nur so stellen Sie sicher, dass Sie nicht Äpfel mit Birnen vergleichen und am Ende das wirklich günstigste Angebot finden.
Was bringen mir eigentlich Sondertilgungen?
Sondertilgungen sind Ihr Turbo auf dem Weg zur Schuldenfreiheit. Jede Zahlung, die Sie zusätzlich zu Ihrer normalen Rate leisten, senkt direkt Ihre Restschuld. Das hat gleich zwei gewaltige Vorteile für Sie:
- Schneller schuldenfrei: Die Laufzeit Ihres Kredits verkürzt sich, weil die Restschuld viel schneller schmilzt.
- Weniger Zinskosten: Zinsen werden immer auf die verbleibende Restschuld berechnet. Weniger Restschuld bedeutet also, dass Sie über die gesamte restliche Laufzeit bares Geld an Zinsen sparen.
Achten Sie vor Vertragsabschluss unbedingt darauf, ob und in welcher Höhe Sie pro Jahr kostenlos sondertilgen dürfen. Das ist pures Gold wert!
Wie finde ich heraus, wie viel Kredit ich mir leisten kann?
Eine exakte Prüfung macht natürlich immer die Bank, aber mit einer einfachen Faustregel können Sie sich schon mal einen guten Überblick verschaffen. Die Basis dafür ist Ihr frei verfügbares Nettoeinkommen pro Monat.
Eine gängige Herangehensweise ist, das monatliche Nettoeinkommen mit dem Faktor 110 zu multiplizieren. Verdienen Sie beispielsweise 2.500 € netto im Monat, könnten Sie grob eine maximale Kredithöhe von 275.000 € ins Auge fassen. Die Bank rechnet natürlich genauer und zieht von Ihren Einnahmen (Gehalt, Kindergeld etc.) all Ihre Fixkosten ab, um zu sehen, was als maximale Rate übrig bleibt. Mehr zu dieser Berechnungsmethode finden Sie auch in diesem Ratgeber zur Kredithöhe auf Immowelt.de.
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