Jetzt vorfälligkeitsentschädigung berechnen – einfach erklärt

Sie wollen Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen und fragen sich, wie die Bank die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen wird? Im Grunde sichert sich die Bank damit nur gegen den Zinsverlust ab, der ihr durch Ihre frühere Tilgung entsteht. Die Höhe hängt dabei vor allem von drei Dingen ab: Ihrer Restschuld, der verbleibenden Laufzeit und dem ursprünglichen Zinssatz.

Was eine Vorfälligkeitsentschädigung wirklich bedeutet

Wenn Sie einen Kreditvertrag unterschreiben, plant Ihre Bank fest mit den Zinseinnahmen, die über die gesamte Laufzeit anfallen. Diese Einnahmen sind ein wichtiger Teil ihrer Kalkulation. Entscheiden Sie sich nun dafür, den Kredit früher als geplant zurückzuzahlen, bricht diese geplante Einnahmequelle für die Bank plötzlich weg.

Genau um diesen finanziellen Nachteil, den man auch als Zinsschaden bezeichnet, auszugleichen, stellt Ihnen die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung. Es handelt sich also nicht um eine Art „Strafgebühr“, sondern um eine reine Kompensation für die Zinsen, die der Bank entgehen.

Typische Situationen, in denen die Entschädigung anfällt

Die vorzeitige Ablösung eines Kredits kann aus ganz unterschiedlichen Gründen passieren. Nicht immer ist es ein plötzlicher Geldsegen. Oft steckt eine strategische Entscheidung dahinter, die sich trotz der Entschädigung finanziell lohnt.

Die folgende Tabelle zeigt die häufigsten Gründe, warum Kreditnehmer ihren Kredit vorzeitig ablösen und eine Entschädigung anfällt.

Situation	Beschreibung	Konkretes Beispiel
Umschuldung	Sie haben ein neues, besseres Kreditangebot gefunden. Die Zinsersparnis über die verbleibende Laufzeit ist höher als die einmalige Entschädigungszahlung.	Sie lösen einen alten Kredit mit 5 % Zinsen durch einen neuen mit nur 3 % Zinsen ab.
Immobilienverkauf	Beim Verkauf einer finanzierten Immobilie wird der offene Kredit in der Regel direkt aus dem Verkaufserlös getilgt.	Sie verkaufen Ihre Eigentumswohnung und die Bank erhält den offenen Kreditbetrag direkt vom Notar.
Unerwarteter Geldsegen	Eine Erbschaft, eine hohe Bonuszahlung oder ein Lottogewinn macht es möglich, alle Schulden auf einen Schlag zu begleichen.	Nach einer Erbschaft möchten Sie das Geld nutzen, um endlich schuldenfrei zu sein.
Zusammenlegung von Krediten	Mehrere kleine Kredite werden zu einem einzigen, größeren Kredit mit besseren Konditionen zusammengefasst, um die monatliche Belastung zu senken.	Statt drei kleiner Ratenkredite bündeln Sie alles in einem Darlehen und zahlen nur noch eine Rate.

Wie Sie sehen, sind die Gründe vielfältig. Die Berechnungsgrundlage für die Bank bleibt aber immer dieselbe: der Ausgleich für die entgangenen Zinsen.

Die drei wichtigsten Faktoren für die Berechnung

Um die Forderung Ihrer Bank überhaupt nachvollziehen zu können, müssen Sie die zentralen Begriffe kennen, die in jede Berechnung einfließen. Im Kern sind es nur drei Kennzahlen, die wirklich zählen:

• Restschuld: Der genaue Betrag, den Sie zum geplanten Ablösetag noch schulden.
• Restlaufzeit: Die verbleibenden Monate bis zum ursprünglich vereinbarten Ende Ihres Kreditvertrags.
• Vertragszins: Der Zinssatz, den Sie damals in Ihrem Kreditvertrag unterschrieben haben.

Diese drei Faktoren bilden das Fundament, auf dem die Bank ihren Zinsschaden ermittelt. Die Faustregel ist einfach: Je höher die Restschuld und je länger die Restlaufzeit, desto höher fällt tendenziell auch die Entschädigung aus. Wenn Sie darüber nachdenken, Ihren Kredit vorzeitig abzulösen, sollten Sie diese Zusammenhänge kennen. Nur so können Sie die Berechnung der Bank kritisch prüfen und sicherstellen, dass alles mit rechten Dingen zugeht.

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Jetzt Vorfälligkeitsentschädigung berechnen

Was Sie als Verbraucher wissen müssen: Ihre Rechte und die gesetzlichen Grenzen

Wenn die Abrechnung der Bank für die Vorfälligkeitsentschädigung im Briefkasten liegt, nehmen Sie diese bitte nicht einfach als gegeben hin. Viele denken, sie wären der Bank ausgeliefert, aber das Gegenteil ist der Fall. Der Gesetzgeber hat klare Regeln aufgestellt, um Verbraucher vor überzogenen Forderungen zu schützen. Diese Regelungen sind Ihr Ass im Ärmel und geben Ihnen die Macht, die Forderung der Bank kritisch zu prüfen.

Die wichtigste Spielregel steht im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB). Speziell der § 502 BGB zieht eine klare Obergrenze für die Entschädigung bei den typischen Ratenkrediten für Konsumenten.

Die 1-Prozent-Regel: Der Deckel für Ratenkredite

Für fast alle Konsumentenkredite, die seit dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, gilt ein entscheidender Kostendeckel. Die Bank darf als Entschädigung für den Zinsausfall maximal 1 % Ihrer restlichen Kreditsumme verlangen. Mehr nicht. Das macht die Sache für Sie als Kreditnehmer endlich transparent und berechenbar.

Und es wird sogar noch günstiger, wenn die Restlaufzeit Ihres Kredits schon recht kurz ist:

• Beträgt die Restlaufzeit mehr als 12 Monate, liegt die maximale Entschädigung bei 1,0 % der Restschuld.
• Läuft der Kredit aber weniger als 12 Monate, sinkt die Obergrenze auf nur noch 0,5 % der Restschuld.

Mein Tipp aus der Praxis: Gerade wenn Sie über eine Umschuldung nachdenken, ist diese gesetzliche Grenze Ihr stärkster Hebel. Die Zinsersparnis durch den neuen, günstigeren Kredit muss am Ende nur höher sein als diese überschaubare Entschädigung.

Stellen Sie sich vor, Sie möchten einen Ratenkredit mit einer Restschuld von 15.000 € und einer Laufzeit von noch 24 Monaten loswerden. In diesem Fall darf die Bank Ihnen höchstens 150 € (1 % von 15.000 €) berechnen. Wäre die Restlaufzeit nur noch 10 Monate, wären es sogar nur 75 € (0,5 % von 15.000 €).

Sonderfall Baufinanzierung

Bei Immobiliendarlehen ist die Sache leider nicht ganz so einfach. Hier greift die 1-Prozent-Regel in der Regel nicht, da diese Kredite durch eine Grundschuld abgesichert sind. Die Banken dürfen hier ihren tatsächlichen finanziellen Schaden geltend machen.

Aber auch hier herrscht keine Willkür. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat mehrfach klare Vorgaben gemacht. Die Bank muss ihre Berechnungsmethode (meist die Aktiv-Passiv-Methode) lückenlos offenlegen und darf keine Fantasiewerte ansetzen. So muss sie zum Beispiel für die Wiederanlage Ihres Geldes die aktuellen Zinssätze für Hypothekenpfandbriefe ansetzen, nicht irgendwelche Wunschzinsen.

Eine besonders verbraucherfreundliche Regel gibt es nach langer Laufzeit: Nach zehn Jahren haben Sie bei Darlehen mit Zinsbindung ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht (§ 489 BGB) mit einer Frist von sechs Monaten. Wenn Sie auf dieser Grundlage kündigen, darf die Bank keinen einzigen Cent Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Abzüge, die Ihre Entschädigung senken

Ein Punkt, der oft unter den Tisch fällt, aber gesetzlich vorgeschrieben ist: Die Bank muss von ihrer Forderung bestimmte Kosten abziehen, die sie durch Ihre vorzeitige Rückzahlung einspart. Das sind vor allem zwei Posten:

1. Ersparte Verwaltungskosten: Ihr Kreditkonto muss nicht mehr bis zum Ende geführt werden. Das spart der Bank Personal- und Systemkosten, und diese Ersparnis gehört Ihnen.
2. Wegfallende Risikoprämie: In jedem Kreditzins steckt ein kleiner Aufschlag für das Risiko eines Zahlungsausfalls. Da Sie den Kredit komplett zurückzahlen, entfällt dieses Risiko für die restliche Laufzeit. Auch dieser Betrag muss abgezogen werden.

Aus Erfahrung kann ich sagen: Banken neigen dazu, diese Abzüge sehr niedrig anzusetzen oder manchmal sogar komplett zu "vergessen". Ein genauer Blick auf diese Posten kann die Forderung spürbar reduzieren.

Falls Sie noch tiefer in die rechtlichen Details einsteigen wollen, erfahren Sie mehr über Ihre Rechte im Rahmen des Verbraucherkreditgesetzes in unserem weiterführenden Artikel. Mit diesem Wissen sind Sie bestens gewappnet, um die Abrechnung Ihrer Bank nicht nur zu verstehen, sondern auch selbstbewusst zu hinterfragen.

So rechnen die Banken: Ein Blick hinter die Kulissen

Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen, berechnet die Bank ihren finanziellen Schaden. Dafür gibt es zwei anerkannte Wege: die Aktiv-Aktiv-Methode und die Aktiv-Passiv-Methode. Klingt kompliziert, aber die Logik dahinter ist eigentlich ganz einfach zu verstehen. Und das sollten Sie auch, denn die Wahl der Methode kann einen Unterschied von Tausenden von Euro ausmachen.

Gesetzlich ist Ihre Bank verpflichtet, die für Sie günstigere der beiden Methoden anzuwenden. Die Realität sieht aber leider oft anders aus. Wenn Sie wissen, wie der Hase läuft, können Sie die Forderung Ihrer Bank viel besser einschätzen und notfalls auch mal fundiert widersprechen.

Die Aktiv-Aktiv-Methode: Was wäre, wenn …?

Bei dieser Methode stellt sich die Bank eine einfache Frage: „Was würde ich verdienen, wenn ich Ihr Geld sofort an einen neuen Kunden mit ähnlicher Bonität weiterverleihe?“ Es werden also zwei aktive Kreditgeschäfte miteinander verglichen – Ihr alter Vertrag und ein fiktiver neuer.

Ist das allgemeine Zinsniveau seit Ihrem Vertragsabschluss gesunken, macht die Bank mit dem neuen Kredit weniger Gewinn. Diese Differenz, der sogenannte Zinsverschlechterungsschaden, bildet die Grundlage für die Berechnung.

Stellen wir uns das mal bildlich vor:

• Ihr alter Kredit: 100.000 € Restschuld, 5 Jahre Restlaufzeit, 2,5 % Zinsen.
• Neuer Kredit heute: Für einen vergleichbaren Kredit gäbe es nur noch 1,5 % Zinsen.
• Die Differenz: Das macht einen Verlust von 1,0 % pro Jahr.

Die Bank verliert also für die nächsten fünf Jahre jedes Jahr 1,0 % Zinsen auf 100.000 €. Obendrauf kommt oft noch eine Marge für den entgangenen Gewinn. Fairerweise müssen von der Gesamtsumme aber die Kosten abgezogen werden, die die Bank spart, weil Ihr Kredit nicht mehr verwaltet werden muss (z. B. für Personal oder Risikovorsorge).

Die Aktiv-Passiv-Methode: Der gängige Weg der Banken

Diese Methode kommt in der Praxis am häufigsten zum Einsatz, denn sie ist für die Banken oft die lukrativere. Hier geht die Bank davon aus, dass sie keinen neuen Kreditkunden findet und Ihr Geld stattdessen sicher am Kapitalmarkt anlegen muss. Man vergleicht also ein aktives Geschäft (Ihren Kredit) mit einer passiven Geldanlage.

Als Maßstab dienen dabei in der Regel die Renditen von Hypothekenpfandbriefen, deren Laufzeit der Restlaufzeit Ihres Kredits entspricht. Die Bank argumentiert also so: „Ich bekomme nicht mehr Ihre hohen Kreditzinsen, sondern nur noch die mickrige Rendite von sicheren Pfandbriefen. Diesen Schaden müssen Sie mir ausgleichen.“

Die Berechnung läuft dann grob so ab:

1. Die Bank vergleicht Ihren Vertragszins mit der aktuellen Rendite für Pfandbriefe.
2. Diese Zinsdifferenz wird auf die Restschuld und die verbleibende Laufzeit hochgerechnet.
3. Auch hier müssen die eingesparten Risiko- und Verwaltungskosten abgezogen werden.

Da die Renditen für solche sicheren Anlagen fast immer deutlich unter den Kreditzinsen liegen, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung bei dieser Methode meistens höher aus.

Die folgende Infografik zeigt, wie sich der Prozess je nach Kreditart unterscheidet. Bei Ratenkrediten gibt es klare gesetzliche Obergrenzen, während bei Immobiliendarlehen genau diese komplexen Methoden zum Tragen kommen.

Wie man im Schaubild gut erkennt, gelten je nach Darlehensart ganz andere Spielregeln. Bei Immobilienkrediten sind es eben die hier erklärten Berechnungsmethoden, die den Betrag bestimmen.

Der Unterschied in der Praxis: Ein Rechenbeispiel

Stellen Sie sich vor, Sie haben vor fünf Jahren einen Immobilienkredit über 200.000 Euro mit einer Zinsbindung von zehn Jahren zu 1,10 % abgeschlossen. Jetzt möchten Sie umschulden.

• Aktiv-Aktiv-Berechnung: Die Bank ermittelt einen Zinsverschlechterungsschaden von 3 % des Kapitals (6.000 Euro) für die restlichen fünf Jahre. Dazu kommt ein entgangener Gewinn von 0,5 % pro Jahr, was 5.000 Euro ausmacht. Insgesamt: 11.000 Euro.
• Aktiv-Passiv-Berechnung: Die Differenz zwischen Ihrem Vertragszins (1,10 %) und dem aktuellen Pfandbriefsatz (angenommen -0,3 %) beträgt 1,4 Prozentpunkte. Über fünf Jahre sind das 7 % des Kapitals, also 14.000 Euro. Nach Abzug der Kostenersparnis bleiben vielleicht noch 12.750 bis 13.250 Euro übrig.

Obwohl beide Ergebnisse eigentlich gleich sein sollten, klafft hier eine Lücke von fast 2.000 Euro. Das liegt oft daran, dass Banken die ersparten Kosten viel zu niedrig ansetzen.

Was Sie daraus mitnehmen sollten: Die Wahl der Methode ist keine Formsache, sondern bares Geld. Bestehen Sie immer auf einer detaillierten Aufschlüsselung der Berechnung und prüfen Sie, ob die Bank wirklich die für Sie günstigere Variante gewählt hat.

Falls Sie tiefer in die Mathematik dahinter eintauchen wollen, liefert unser Artikel zur Kreditberechnung mit Formel die passenden Details.

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Häufige Fehler in den Berechnungen der Banken aufdecken

Banken sind auch nur Menschen – und wo Menschen arbeiten, passieren Fehler. Das Problem ist nur: Wenn es um die Berechnung Ihrer Vorfälligkeitsentschädigung geht, sind diese Fehler selten zu Ihrem Vorteil. Eine zu hoch angesetzte Forderung kann schnell mal ein paar Tausend Euro ausmachen. Deshalb sollten Sie die Abrechnung Ihrer Bank niemals blind akzeptieren, sondern mit dem richtigen Wissen gezielt unter die Lupe nehmen.

Viele scheuen sich davor, aus Unsicherheit oder weil die ganze Berechnung einfach nur kompliziert und undurchschaubar wirkt. Aber genau hier liegt oft ein enormes Sparpotenzial. Schauen wir uns mal an, wo die typischen Fallstricke lauern und wie Sie sich dagegen wehren können.

Die typischen Fallstricke aus der Praxis

Banken nutzen bei der Berechnung oft Spielräume, die nicht immer im Sinne des Kunden sind. Mit einer einfachen Checkliste können Sie die häufigsten Fehlerquellen aber ziemlich schnell identifizieren und gezielt nachhaken.

Achten Sie vor allem auf diese drei Punkte:

• Falsche Wiederanlagezinssätze: Ihre Bank muss für die Berechnung die aktuellen Renditen von Hypothekenpfandbriefen heranziehen (bei der Aktiv-Passiv-Methode). In der Praxis werden aber manchmal veraltete oder für Sie ungünstige Zinssätze angesetzt. Das treibt die Forderung künstlich in die Höhe.
• Ignorierte Sondertilgungsrechte: Haben Sie in Ihrem Kreditvertrag das Recht auf jährliche Sondertilgungen vereinbart? Dann muss die Bank so tun, als hätten Sie diese Möglichkeit für die restliche Laufzeit auch voll ausgeschöpft. Das senkt die Restschuld und damit auch die Entschädigung. Erstaunlich, wie oft dieser Punkt „vergessen“ wird.
• Zu niedrig angesetzte Kostenersparnis: Wie schon besprochen, muss die Bank ihre ersparten Verwaltungs- und Risikokosten von der Forderung abziehen. Oft werden hier aber nur pauschale Minimalbeträge angesetzt, die den tatsächlichen Vorteil für die Bank nicht wirklich widerspiegeln.

Ein wichtiger Hinweis aus der Rechtsprechung: Gerichte, wie zum Beispiel das OLG Hamburg, haben klar entschieden, dass bankinterne Zinsindizes (wie der sogenannte PEX-Index) unzulässig sind. Bestehen Sie immer auf den neutralen Daten der Deutschen Bundesbank. Das ist Ihr gutes Recht und sorgt für eine faire Berechnungsgrundlage.

Ein anonymisierter Fall aus der Praxis

Stellen Sie sich vor: Ein Kunde möchte seine Baufinanzierung über 150.000 € fünf Jahre früher als geplant ablösen. Die Bank schickt ihm eine Rechnung über 11.000 € Vorfälligkeitsentschädigung, plus 100 € Bearbeitungsgebühr.

Als wir uns das genauer angesehen haben, sind uns gleich mehrere Fehler aufgefallen:

1. Der Kunde hatte ein vertragliches Sondertilgungsrecht von 5 % pro Jahr (also 7.500 €). Das wurde für die restlichen fünf Jahre komplett ignoriert.
2. Die angesetzten ersparten Risikokosten waren mit 0,05 % extrem niedrig kalkuliert.
3. Die Bearbeitungsgebühr war schlichtweg unzulässig.

Nachdem der Kunde Widerspruch eingelegt hatte und die Punkte korrigiert wurden, schrumpfte die Forderung auf 6.800 €. Die unzulässige Gebühr fiel natürlich komplett weg. Die Ersparnis für den Kunden lag also bei satten 4.300 € – und das alles nur durch eine genaue Prüfung. Dieses Beispiel zeigt ziemlich eindrücklich, wie wichtig es ist, die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung kritisch zu hinterfragen.

Und das ist leider kein Einzelfall. Eine Studie im Auftrag des Verbraucherzentrale Bundesverbands (VZBV) hat gezeigt, dass die Gebühren in Deutschland europaweit am höchsten sind. Während hierzulande bis zu 15 % der Restschuld fällig werden können, sind es in Frankreich nur 3 %. Experten schätzen, dass deutsche Verbraucher dadurch jährlich rund 3,5 Milliarden Euro zu viel zahlen. Die Hauptgründe sind oft intransparente Berechnungen und die Verwendung von Daten, die vor allem der Bank nutzen. Mehr zu den Hintergründen dieser Studie erfahren Sie beim Institut für Finanzdienstleistungen (iff).

Mit Tools wie den Rechnern auf Kredit-Fuchs.de können Sie sich hier einen klaren Vorteil verschaffen. Sie helfen Ihnen, Angebote von Anbietern wie Maxda oder Auxmoney zu vergleichen und teure Fehler von vornherein zu vermeiden.

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Häufig gestellte Fragen zu fehlerhaften Berechnungen

Was tue ich, wenn ich einen Fehler vermute?
Fordern Sie von Ihrer Bank schriftlich eine detaillierte und nachvollziehbare Aufschlüsselung aller Berechnungsposten. Bitten Sie explizit um die Angabe des verwendeten Wiederanlagezinssatzes und dessen Herkunft (z. B. Kapitalmarktstatistik der Bundesbank) sowie um die genaue Aufschlüsselung der abgezogenen Kosten.

An wen kann ich mich für eine professionelle Prüfung wenden?
Wenn die Bank nicht kooperiert oder die Berechnung weiterhin unklar bleibt, sind die Verbraucherzentralen eine sehr gute erste Anlaufstelle. Sie bieten eine kostengünstige Überprüfung der Abrechnung an. Alternativ kann sich auch ein auf Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisierter Anwalt lohnen, insbesondere wenn es um hohe Summen geht.

Lohnt sich der Aufwand einer Überprüfung wirklich?
Auf jeden Fall. Wie das Praxisbeispiel zeigt, geht es oft nicht um Peanuts, sondern um mehrere Tausend Euro. Der Aufwand, die Berechnung zu prüfen oder prüfen zu lassen, steht in der Regel in einem sehr guten Verhältnis zur möglichen Ersparnis. Wenn Sie Ihre Ablösesumme berechnen, sollten Sie diesen Schritt niemals auslassen.

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Sind Sie unsicher, ob die Forderung Ihrer Bank korrekt ist?

Eine fehlerhafte Berechnung kann Sie teuer zu stehen kommen. Verschaffen Sie sich Klarheit, indem Sie die Forderung Ihrer Bank mit einer unabhängigen Kalkulation vergleichen.

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So berechnen Sie Ihre Vorfälligkeitsentschädigung einfach online

Nach der ganzen Theorie zu komplizierten Berechnungsmethoden und rechtlichen Fallstricken wollen wir es jetzt praktisch angehen. Statt sich selbst durch Vertragsdetails und Zinsformeln zu quälen, können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung ganz bequem mit einem digitalen Helfer berechnen. Ein Online-Rechner ist dafür das perfekte Werkzeug, um in wenigen Sekunden eine wirklich verlässliche Schätzung zu bekommen.

Diese Schätzung ist Gold wert für Ihre nächsten Schritte. Sie hilft Ihnen dabei, die Forderung Ihrer Bank besser einzuschätzen, Ihr Sparpotenzial bei einer Umschuldung realistisch zu bewerten und deutlich selbstbewusster in eventuelle Verhandlungen zu starten.

Diese Daten brauchen Sie für den Rechner

Keine Sorge, für ein genaues Ergebnis brauchen Sie keine Aktenordner zu wälzen. Es genügen drei zentrale Zahlen aus Ihrem Kreditvertrag, die Sie meist schnell zur Hand haben.

• Die Restschuld: Das ist der genaue Betrag, den Sie zum geplanten Ablösetag noch schulden. Diese Zahl finden Sie in Ihrer letzten Jahresübersicht oder Sie können sie tagesaktuell bei Ihrer Bank erfragen.
• Der ursprüngliche Zinssatz: Schauen Sie einfach in Ihren Kreditvertrag. Dort ist der Sollzinssatz, den Sie damals vereinbart haben, klar ausgewiesen.
• Die Restlaufzeit: Wie viele Monate würde Ihr Kreditvertrag eigentlich noch laufen? Zählen Sie einfach die verbleibenden Raten bis zum regulären Vertragsende.

Mit diesen drei Werten ist der Online-Rechner bestens gefüttert und liefert Ihnen eine präzise Kalkulation.

Ihr direkter Weg zur Kostenschätzung

Die Bedienung unseres Rechners ist kinderleicht. Sie tippen die eben genannten Daten in die vorgesehenen Felder ein und das System ermittelt sofort den voraussichtlichen Entschädigungsbetrag. Der riesige Vorteil liegt hier in der Geschwindigkeit und der Objektivität. Sie bekommen ein neutrales Ergebnis, das nicht durch die Interessen einer Bank gefärbt ist.

Der entscheidende Nutzen: Sie erhalten sofort eine klare Orientierung. Anstatt wochenlang auf die Berechnung Ihrer Bank zu warten, verschaffen Sie sich einen Wissensvorsprung und können Ihre finanzielle Zukunft proaktiv gestalten.

Sind Sie neugierig geworden, was bei Ihnen unterm Strich rauskommt? Probieren Sie es am besten direkt selbst aus. Unser Kreditrechner gibt Ihnen die Möglichkeit, verschiedene Szenarien durchzuspielen und die genauen Kosten für Ihre vorzeitige Kreditablösung zu ermitteln.

Häufige Fragen zur Online-Berechnung

Wie genau ist das Ergebnis aus dem Online-Rechner?
Der Rechner liefert eine sehr genaue Schätzung, die auf den gesetzlichen Vorgaben und aktuellen Marktdaten beruht. Kleinere Abweichungen zur finalen Abrechnung der Bank sind natürlich möglich, da diese vielleicht noch sehr spezifische Vertragsdetails einbezieht. Als solider Richtwert für Ihre Planung ist das Ergebnis aber absolut zuverlässig.

Ist die Nutzung des Rechners wirklich kostenlos?
Ja, zu 100 %. Sie können den Rechner so oft Sie wollen nutzen, um verschiedene Ablösetermine oder Szenarien zu vergleichen. Es entstehen Ihnen keinerlei Kosten oder Verpflichtungen. Wir möchten Ihnen damit einfach ein transparentes und faires Werkzeug an die Hand geben.

Was, wenn das Ergebnis stark von der Forderung der Bank abweicht?
Eine große Differenz sollte Sie hellhörig machen! Das ist ein klares Signal, die Abrechnung Ihrer Bank ganz genau unter die Lupe zu nehmen. Nutzen Sie Ihr Wissen aus den vorherigen Abschnitten und prüfen Sie die Berechnung auf typische Fehler, wie ignorierte Sondertilgungsrechte oder falsch angesetzte Wiederanlagezinsen. Fordern Sie im Zweifel immer eine detaillierte Aufschlüsselung an.

Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung – Klartext vom Experten

Nach all der Theorie rund um Berechnungsmethoden und rechtliche Fallstricke tauchen in der Praxis oft ganz konkrete Fragen auf. Hier habe ich die häufigsten Anliegen aus meiner Erfahrung zusammengetragen und gebe Ihnen klare, verständliche Antworten.

Kann ich die Vorfälligkeitsentschädigung komplett umgehen?

Ja, das ist tatsächlich möglich. Es ist zwar nicht die Regel, aber es gibt bestimmte Konstellationen, in denen die Bank Ihnen keine Entschädigung in Rechnung stellen darf.

Die besten Karten haben Sie in diesen drei Szenarien:

• Fehlerhafte Widerrufsbelehrung: Ein echter Klassiker. Ist die Widerrufsbelehrung in Ihrem Kreditvertrag fehlerhaft, können Sie den Vertrag unter Umständen auch Jahre nach Abschluss noch widerrufen. Ein erfolgreicher Widerruf kippt den gesamten Vertrag – und damit entfällt auch die Pflicht, eine Entschädigung zu zahlen.
• Gesetzliches Kündigungsrecht nach 10 Jahren: Haben Sie ein Darlehen mit einer Zinsbindung von mehr als zehn Jahren abgeschlossen? Dann schenkt Ihnen der Gesetzgeber ein Sonderkündigungsrecht. Nach Ablauf von zehn Jahren können Sie den Vertrag mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Die Bank darf dann keinerlei Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
• Kündigung durch die Bank: Wenn die Bank Ihnen den Kredit kündigt – zum Beispiel, weil Sie mit den Raten im Rückstand sind – verliert sie ebenfalls ihren Anspruch auf eine Entschädigung für die Zukunft.

Auch wenn Sie die Zahlung nicht komplett vermeiden können: Bereits vereinbarte Sondertilgungsrechte können die Forderung oft erheblich senken.

Lohnt sich eine Umschuldung trotz der fälligen Entschädigung?

Diese Frage kann ich in den allermeisten Fällen mit einem klaren Ja beantworten. Am Ende ist es eine einfache Rechnung: Was kostet mich die Entschädigung einmalig und was spare ich durch den neuen, günstigeren Kredit über die restliche Laufzeit?

Ein einfaches Beispiel aus der Praxis:
Ihre Bank fordert eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1.500 €. Durch den neuen Umschuldungskredit sparen Sie aber in den nächsten fünf Jahren jeden Monat 40 € an Zinsen. Das macht unterm Strich eine Gesamtersparnis von 2.400 € (40 € x 60 Monate). Ihr Gewinn nach Abzug der Entschädigung beträgt also satte 900 €.

Genau deshalb ist es so entscheidend, die Vorfälligkeitsentschädigung vorab genau zu berechnen. Nur mit konkreten Zahlen können Sie eine fundierte Entscheidung treffen und das Sparpotenzial einer Umschuldung wirklich für sich nutzen.

Was mache ich, wenn die Forderung der Bank zu hoch wirkt?

Kommt Ihnen die Summe, die Ihre Bank verlangt, übertrieben vor? Dann sollten Sie auf keinen Fall einfach zahlen. Werden Sie aktiv und pochen Sie auf Ihr Recht auf eine transparente und korrekte Abrechnung.

Ich empfehle, schrittweise vorzugehen:

1. Fordern Sie eine detaillierte Aufschlüsselung an. Bitten Sie Ihre Bank schriftlich, Ihnen ganz genau und nachvollziehbar zu erklären, wie die Summe zustande kommt. Jeder einzelne Posten muss klar belegt sein.
2. Verweisen Sie auf die Rechtslage. Sprechen Sie gezielt die offiziellen Wiederanlagezinssätze der Deutschen Bundesbank an. Fragen Sie konkret nach, ob Ihre vertraglichen Sondertilgungsrechte und die ersparten Risiko- und Verwaltungskosten korrekt berücksichtigt wurden.
3. Holen Sie sich professionelle Hilfe. Wenn die Bank stur bleibt oder die Abrechnung ein Buch mit sieben Siegeln ist, ist der Gang zur Verbraucherzentrale oder einem spezialisierten Anwalt der nächste logische Schritt. Die Kosten dafür sind oft eine gute Investition, denn nicht selten liegt die mögliche Ersparnis bei mehreren Tausend Euro.

Sie sind der Bank nicht hilflos ausgeliefert. Oft reicht schon eine gut begründete Nachfrage, um eine Korrektur zu bewirken, denn eine rechtliche Auseinandersetzung wollen die meisten Institute vermeiden.

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